Hipotecas según IRPH en el punto de mira…

El Índice de Referencia de PréstamosHipotecarios

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice que usan 1,3 millones de hipotecas de España. El IRPH es un indicador que se utiliza en hipotecas a tipo variable. Del mismo modo que muchos ciudadanos optaron por referenciar sus préstamos usando el Euribor, otros, sin embargo, apostaron por usar el IRPH. De hecho, este indicador hipotecario se popularizó bastante en 2008, cuando el Euribor estaba en máximos.

Casi una década después el IRPH está bajo sospecha judicial y ya cuenta con sentencias en su contra.

A la espera del informe del abogado general de la Unión Europea

A día de hoy estamos a la espera del informe del día 10 de septiembre por parte del abogado general de la Unión Europea y la decisión final del TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea).

Este índice mantiene en vilo a los bancos por las posibles consecuencias para sus cuentas.

Durante este tiempo, los bancos han aprovechado para conseguir más acuerdos con clientes a cambio de unas condiciones “ventajosas” que obviamente van acompañadas de una cláusula donde los afectados no pueden reclamar en el futuro.

Además, la incertidumbre y los vaivenes en las decisiones judiciales provocan que ciertos rumores se propaguen y las dudas de derecho calen entre los afectados. 

De hecho algunas entidades financieras tienen sus dudas sobre la posible prescripción de la acción de reclamación por IRPH si pasan más de 4 o 15 años desde la firma de la hipoteca o desde la finalización en un intento de obtener fallos favorables.

La jurisprudencia no está de parte de las entidades bancarias

La realidad es que las personas afectadas por IRPH y que están a la espera de la decisión del TJUE, han de tener las siguientes ideas muy claras:

Desde Maldonado Abogados no creemos que prescriba la acción de reclamación de las cantidades en ningún caso basándonos en la ley y la jurisprudencia dictada hasta el momento.

No obstante, recomendamos a todos nuestros clientes que debido a posibles cambios de criterio de criterios judiciales y con el fin de ser prudentes y aconsejamos a todos los clientes que inicien previamente un trámite extrajudicial dando por iniciada la acción de reclamación de las cantidades, lo cual hará que deje de contar el plazo a futuro.

Esto no comprometerá al cliente a un proceso judicial futuro en el caso de que la sentencia no sea favorable, pero sí ayudará a maximizar la probabilidad de éxito de su asunto.

Las claves de la decisión: Lo que dice la Ley sobre cláusulas abusivas y prescripción

Es muy importante recordar que la acción declarativa de nulidad de una cláusula abusiva es imprescriptible según el Tribunal Supremo. La doctrina es clara en este punto.

La mayoría de las audiencias y sentencias al declarar la nulidad de las cláusulas entienden que se debe conceder la restitución de las cantidades. Esto es lo que se puede deducir de la jurisprudencia ante otras cláusulas abusivas del pasado.

Y aunque la jurisprudencia está de parte de los afectados, como abogados es nuestro deber analizar y estudiar cualquier vulnerabilidad en los casos, y cualquier afectado que lo desee puede iniciar la reclamación extrajudicial. El cliente se protege ante ese escenario sin asumir ningún riesgo

Como siempre recordamos que el asesoramiento es esencial. Nadie debería tomar decisiones sobre el IRPH sin preguntar a un abogado experto en la materia por las repercusiones legales que se puedan producir en un futuro.

Lo que se juegan los afectados por IRPH

Para entender todo lo que estamos afirmando, tomamos el ejemplo de que el TJUE falle a favor al presentar una reclamación por IRPH:

Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial de 0,5%, el afectado podría recuperar si se declara nulo el IRPH alrededor de 140.000€ y si se sustituye por Euribor 37.000€.

Además, los intereses a pagar para toda la vida de la hipoteca del futuro serían o bien el diferencial, porque los intereses por el IRPH quedan sin efecto, o bien, en el supuesto que se moderara o si las escrituras contemplaran un sustitutivo como el Euribor, el diferencial aplicado más Euribor.

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